Финансовые услуги для всех
В мире имущих и неимущих людей почти два миллиона людей в глобальном масштабе не имеют доступа к основной финансовой системе. Почему это имеет значение и что можно сделать для решения данной проблемы? Эксперты объясняют, как международные стандарты могут помочь при выявлении прозрачности, восстановлении доверия и решении кризиса идентичности в цифровую эпоху.
Деньги заставляют мир двигаться, по крайней мере так гласит поговорка. И в наши дни такая ситуация может быть катастрофой для тех, кто не только имеет мало денег или вообще не имеет их, но и не имеет доступа к формальному финансовому сектору, который включает в себя такие финансовые услуги, как банковское дело, банковские счета, доступ к кредитным и финансовым продуктам. Финансовые услуги являются основой, от которой зависят многие из нас, как частные лица, так и предприятия, в связи с необходимостью обеспечения достойной жизни.
Общедоступность финансовых услуг рассматривается как фактор, способствующий достижению 17 Целей устойчивого развития Организации Объединенных Наций (ЦУР). Например, ЦУР 1 призвана покончить с бедностью во всех ее формах, а доступ к регулируемой финансовой системе будет иметь большое значение для оказания помощи наиболее уязвимым слоям населения, ежедневно подвергающим риску свою жизнь в попытках заработать на нее. Группа Всемирного банка считает финансовую доступность фундаментальным фактором для всеобщего благосостояния, и поэтому она поставила глобальную цель по ее достижению к 2020 году.
Парадоксально, но именно те люди, которые испытывают наибольшие трудности с приобретением банковских услуг, могут извлечь из них наибольшую выгоду. Например, занятые бедные имеют тенденцию получать неофициальный доступ к кредитам через ломбарды и кредиторов, которые могут взимать непомерные процентные ставки, намного выше, чем те, которые указаны в официальных коммерческих банках. Более того, им также часто не хватает финансовой грамотности, позволяющей осуществлять своевременное планирование и расширение своих предприятий. Финансовая грамотность может быть последним шансом для того, чтобы выбраться из нищеты.
Неравномерное распределение
People queue for money at a bank in Khartoum, Sudan.
Хотя цифровизация с распространением интернета и повсеместным использованием смартфонов сыграла большую роль в избавлении людей от нищеты, движение к финансовой интеграции происходит неравномерно, а в некоторых странах прогресс идет медленными темпами. Согласно отчету Всемирного банка (Global Findex за 2017 год) около 1,7 миллиарда взрослых людей во всем мире все еще не пользуются услугами банка. И это не просто проблема для развивающихся стран. Например, почти 40 миллионов граждан только в Европейском союзе до сих пор не имеют банковского счета.
Однако, по данным Global Findex, почти половина незарегистрированного населения мира проживает в Бангладеш, Китае, Индии, Индонезии, Мексике, Нигерии и Пакистане. Многие из данной категории – это женщины, проживающие в бедных сельских районах, а также так называемые микропредприниматели, мелкие торговцы продуктами питания и напитками, которые держат свои деньги дома спрятанными в банках и мешках, допуская при этом соответствующие риски. И хотя мобильные технологии завоевывают более бедные регионы, что стимулирует в 2017 году разработку серии стандартов ISO 12812, призванных обеспечить безопасные финансовые услуги для более широкой аудитории, все же для многих людей хранение денег дома остается более безопасным способом.
Финансовый кризис 2008 года стал причиной для подрыва доверия общественности к финансовой системе и банковскому сектору, и спустя десять лет уровень доверия не повысился. Как могут помочь стандарты ИСО? Одним из ключевых специалистов по этим вопросам является Стефан Вольф (Stephan Wolf), главный исполнительный директор Глобального фонда идентификации юридических лиц (GLEIF) и сопредседатель технической консультативной группы ИСО/ТК 68, Финансовые технологии (ISO/TC 68 FinTech TAG), созданной техническим комитетом ИСО/ТК 68, Финансовые технологии, для налаживания диалога с финансовыми учреждениями и регулирующими органами. «Доверие начинается с открытости личности, – отмечает он. – А глобальная идентичность является отправной точкой для стимулирования и процветания экономик всего мира».
Вопрос идентичности попал в заголовки в 2016 году с выпуском Панамских газет. Расследование, проведенное Международным консорциумом журналистов–расследователей (ICIJ) в сфере оффшорных финансов, выявило варианты уклонения от уплаты налогов и отмывания денег и показало, как богатые используют секретные оффшорные налоговые режимы. До сих пор, по данным ICIJ, во всем мире было взыскано более 1,2 миллиарда долларов США в виде непогашенных налогов и штрафов.
Идентичность, которой доверяют
Для развивающихся стран, по мнению Вольфа, одной из многих проблем является отсутствие надежной идентификации для малых и средних компаний и тех лиц, которые действуют в качестве предпринимателей для этих компаний, чтобы знать, с кем Вы ведете бизнес. «Во многих развивающихся странах, – отмечает он, – более 50% экономической деятельности ведут незарегистрированные компании – предприятия, которым не хватает прозрачности и идентичности. Они по-прежнему отрезаны от таких основных услуг, как цепочки поставок и платежи. В такой ситуации повышается уязвимость к коррупции и взяточничеству, экономическому спаду и сильной зависимости от помощи в целях развития».
Далее он поясняет, что Глобальная система идентификации юридических лиц (LEI) предназначена для однозначной идентификации участников финансовых операций: «Инициированная G20, Глобальная система идентификации юридических лиц, предоставляет уникальную схему идентификации в качестве открытого общественного блага. Она доступна и бесплатна для всех».
«Исследования GLEIF показывают, что общепринятый на глобальном уровне подход, основанный на широком внедрении LEI, позволит устранить сложность деловых операций, обеспечит возможность проведения количественной оценки для фирм, предоставляющих финансовые услуги, и приведет к финансовой интеграции», – отмечает Вольф. Он также добавляет, что ИСО является неотъемлемой частью данного подхода, поскольку LEI является стандартом ИСО (ISO 17442).
Другой эксперт, Робин Дойл, управляющий директор Управления по вопросам регулирования в JP Morgan и активный член сообщества ИСО/ТК 68, подчеркивает важность установления доверия формирования проблемы обеспечения гарантии идентичности для одного миллиарда людей, которые не имеют никаких юридических/правительственных полномочий. «Как было задокументировано в глобальной базе данных Global Findex Database 2017, барьеры на пути финансовой интеграции включают отсутствие необходимой документации, финансовые учреждения, расположенные слишком далеко, высокую стоимость открытия счетов и отсутствие доверия», – отмечает она. Такие проблемы требуют новаторского мышления и новых подходов, позволяющих населению выйти на финансовые рынки.
Подконтрольные учреждения
Дойл отмечает, что финансовые институты являются строго регулируемыми организациями и регистрация клиентов требует строгого соблюдения законов и выполнения правила «знай своего клиента» (KYC). «Риск соответствия высок, если текущие правила не соблюдаются», – отмечает она. Помимо правил она выделяет то, что способность однозначно проверять подлинность личности является ключом к предотвращению доступа преступников к финансовой системе для таких гнусных целей, как отмывание денег, терроризм и торговля людьми.
Поиск новых и новаторских способов проверки личности может помочь финансовым учреждениям решить данную проблему. Дойл отмечает, что новые подходы могут включать в себя отказ от сбора традиционных правительственных документов. Она также ссылается на растущее использование смартфонов при недостаточном обслуживании населения например, не используется возможность цифрового отпечатка человека в качестве средства идентификации и проверки.
Действительно, по мере того как мир все глубже погружается в эпоху Четвертой промышленной революции, и экономика становится все более цифровой, вопрос идентичности приобретает все большее значение. Вольф объясняет, что никто не знает, какие компании существуют в мире и как они связаны между собой. Это достаточно большая проблема, отмечает он, для регулирования, исследований, разрешения, прозрачности и базовой эффективности бизнеса. Он подчеркивает, что сделки между деловыми партнерами будут осуществляться в режиме реального времени, и предупреждает, что без надежной системы идентификации было бы практически невозможно управлять бизнесом. Он также говорит: «Если посмотреть за рамки финансовых услуг, GLEIF убежден, что LEI может служить в качестве «проводника данных» для продвижения идентификации цифровых объектов и упрощения идентификации в цифровую эпоху».
По мнению Дойл, очевидно, что подходы к внедрению и KYC должны быть одобрены регулирующими органами. Если бы это было так, отмечает она, банки могли бы получить доступ к финансовой системе и быть надежным источником проверки личности для них.
Гармонизированный подход
Она, как и Вольф считает, что ИСО должна играть четкую роль. Она отмечает работу в недавно созванной рабочей группе РГ 7 ИСО/ТК 68 по решению проблем обеспечения идентичности для физических лиц и добавляет, что ИСО может продвигать согласованный подход с использованием открытых стандартов в поддержку широкого разнообразия режимов идентичности, обеспечивающих последовательность и совместимость подходов, применяемых странами во всем мире. В работе ИСО, по ее словам, необходимо будет учитывать не только традиционные средства идентификации, но и установление принципов и стандартов, которые будут поддерживать финансовую интеграцию и формирующуюся цифровую экономику.
ИСО также сотрудничает с Международным союзом электросвязи (МСЭ) при разработке стандартов на Безопасное поведение в сфере цифровых финансовых услуг (DFS). Обе организации работают над различными стандартами безопасности цифровых финансовых услуг, причем ИСО уделяет больше внимания финансовым услугам, а МСЭ – техническим стандартам, связанным с базовой телекоммуникационной инфраструктурой и приложениями. Виджай Мори (Vijay Mauree) является главным координатором DFS в Бюро стандартизации МСЭ и координирует вклад МСЭ в Глобальную инициативу по обеспечению финансовой интеграции (FIGI) – совместной программы, возглавляемой МЭС, Группой Всемирного банка и Комитетом по платежам и рыночной инфраструктуре Фонда Билла и Мелинды Гейтс.
Мори поясняет, что в рамках FIGI, МСЭ возглавляет рабочую группу по безопасности, инфраструктуре и доверию, которая состоит из четырех направлений работы: безопасность, технология распределенной бухгалтерской книги, качество обслуживания и доверие. Деятельность рабочей группы в области кибербезопасности помогает органам финансового сектора лучше понимать угрозы, цели, риски и последствия кибератак, а также использовать адекватные инструменты, направленные на повышение уровня кибербезопасности. Мори отмечает: «Технические отчеты, подготовленные рабочей группой, стимулируют новую работу в наших экспертных группах по стандартизации, исследовательских комиссиях МСЭ».
Мори также был координатором инициативы МСЭ по цифровой фиатной валюте (DFC), цифровой валюте, санкционированной и выпущенной центральным банком страны. Инициатива была завершена в июне 2019 года с предоставлением семи технических отчетов, детализирующих требования DFC, поскольку они касаются регулирования, технической и деловой динамики безопасности. Отчеты также будут использоваться в работе по стандартизации исследовательских групп МСЭ, объясняет Мори. Он отмечает, что высокоразвитые страны проводят экспериментальные программы DFC для обеспечения того, чтобы их центральные банки сохраняли власть над управлением денежными средствами по мере сокращения использования наличных денег. «Развивающиеся страны, в которых проживает население, не имеющее доступ к банковским счетам, видят значительный потенциал для того, чтобы DFC способствовала расширению доступа к финансовым услугам. ИСО также участвовала в нашей деятельности DFC, чтобы поделиться опытом, который проводится на ее уровне в этой области», – говорит он.
Борьба с нестабильностью
В сфере цифровых финансовых услуг Мори отмечает, что одним их самых больших рисков и вызовов для достижения всеобщей финансовой доступности является неопределенность, которая может существовать в межсекторальной сфере регулирования и надзора DFC. «Регулирующие органы DFC должны создать благоприятную среду для финансовой доступности. Для этого им необходимо разработать политику и нормативные акты, которые будут стимулировать инновации, продвигать конкурентные рынки и обеспечивать эффективное и устойчивое предоставление высококачественных финансовых услуг.
Помимо обеспечения защиты потребителей от недобросовестных практик, особенно бедных, регулирующие органы должны обеспечить эффективное управление рисками, создаваемыми новыми поставщиками и бизнес-моделями, для поддержания стабильности финансового сектора».
Правительства призваны сыграть ключевую роль в ликвидации разрыва в финансовой доступности. По данным Мори, только 25% развивающихся стран обрабатывают свои денежные операции и социальные пособия в электронном виде. «Поэтому важно, чтобы правительства создавали политические условия, поощряющие цифровую финансовую доступность, – отмечает он. – Например, на Филиппинах регулирующий орган быстро разрешил использовать цифровые платформы, которые могут быть использованы правительством и частным сектором для предоставления услуг, осуществления сделок со своими партнерами и широкой общественностью, для привлечения большего числа людей в финансовую систему».
Был достигнут определенный прогресс. Всемирный банк отмечает, что распространение интернета и быстрый рост цифровых технологий ускорили рост финансовой доступности во всем мире. Предоставление доступа к основной финансовой системе позволяет им направлять свои сбережения в инвестиции, покупать страховые продукты, которые защищают их в периоды риска и плохого состояния здоровья, а также оплачивать образование своих детей.
Стандарты ИСО имеют большое значение для обеспечения того, чтобы отдельные лица и компании могли пользоваться преимуществами ответственного и устойчивого финансового охвата, помогая миру двигаться в одном направлении.
